চেক একটি Negotiable Instrument এবং এর পেমেন্ট প্রক্রিয়া সঠিক ও বৈধভাবে সম্পন্ন করতে নির্দিষ্ট কিছু শর্ত পূরণ করা আবশ্যক। এসব শর্ত পূরণ না হলে চেক ডিজঅনার (Dishonour) হতে পারে। নিচে সম্ভাব্য কারণসমূহ ব্যাংকিং দৃষ্টিকোণ থেকে তুলে ধরা হলো—
১. অর্থসংক্রান্ত কারণ
গ্রাহকের হিসাব (Account) এ পর্যাপ্ত অর্থের অভাব (Insufficient Fund)।
চেকে উল্লিখিত পরিমাণ অর্থের সাথে একাউন্টের ব্যালেন্সের অসামঞ্জস্য।
গ্রাহকের নির্ধারিত Credit Limit বা Overdraft Limit অতিক্রম করলে।
গ্রাহকের Transaction Profile (TP) অতিক্রম করলে।
গ্রাহকের প্রদত্ত বাজেট বা অনুমোদন (Budget Approval) না থাকলে।
২. তারিখ ও মেয়াদসংক্রান্ত কারণ
চেক ইস্যুর তারিখ থেকে ৬ (ছয়) মাস অতিবাহিত হলে (Stale Cheque)।
Post-dated Cheque (চেকে উল্লিখিত তারিখ ভবিষ্যতের হলে)।
Undated Cheque (চেকে তারিখ উল্লেখ না থাকলে)।
চেক পেমেন্টের পূর্বে ৭ (সাত) দিনের নোটিশ প্রদানের প্রয়োজন থাকলে এবং গ্রাহক তা প্রদান না করলে।
৩. স্বাক্ষর ও অনুমোদনজনিত কারণ
চেক প্রদানকারীর স্বাক্ষর অনুপস্থিত।
চেক প্রদানকারীর স্বাক্ষর নমুনা স্বাক্ষরের (Specimen Signature) সাথে অমিল থাকলে।
Forged বা Unauthorized Signature থাকলে।
কর্পোরেট চেকের ক্ষেত্রে অনুমোদিত সীল (Company Seal) ও যৌথ স্বাক্ষরের (Joint Signatory) অভাব।
টেস্ট কী (Test Key) প্রয়োজন হলে এবং তা সঠিক না হলে।
৪. টেকনিক্যাল ও প্রসেসিং সংক্রান্ত কারণ
চেক অসম্পূর্ণভাবে ইস্যু করা (Incomplete Cheque)।
চেকে Endorsement না থাকা বা Forged Endorsement প্রদান।
চেকে তথ্য পরিবর্তন/Alteration (যেমন – Payee Name, Amount, Account No., Routing No., Cheque No.)।
চেকের সংখ্যায় লেখা ও কথায় লেখা পরিমাণের অমিল।
চেকের মধ্যে MICR Line/ Data এর সাথে উল্লিখিত তথ্যের অমিল।
MICR Machine এ চেক রিড না হওয়া।
Duplicate Cheque উপস্থাপন করা হলে (Already Paid Cheque)।
Validation Requirement পূরণ না হলে।
৫. হিসাব সংক্রান্ত কারণ
গ্রাহকের হিসাব Closed / Dormant / Blocked থাকলে।
চেক Payment Stop করা থাকলে (Stop Payment Instruction)।
চেক Hold এ থাকলে।
৬. আইডেন্টিটি ও প্রমাণপত্র সংক্রান্ত কারণ
চেক মূল মালিক ব্যতীত অন্য Beneficiary/ Bearer কর্তৃক উপস্থাপিত হলে এবং বৈধ পরিচয়পত্র (NID/ Passport ইত্যাদি) প্রদান না করলে।
সঠিক Payee না হলে বা Drawer এর নির্দেশনার সাথে Beneficiary এর অমিল থাকলে।
৭. বিশেষ ও উচ্চমূল্যের চেক সংক্রান্ত কারণ
High Value Cheque অনুপযুক্ত শাখায় (Improper Branch) উপস্থাপন করলে।
Revenue Stamp প্রয়োজন হলে কিন্তু না থাকলে।
স্ট্যাম্পের উপর প্রযোজ্য সীল ও স্বাক্ষর না থাকলে।
চেক ছেঁড়া, বিকৃত বা ক্ষতিগ্রস্ত হলে।
উপরোক্ত যেকোনো কারণে চেক ডিজঅনার (Return/Dishonour) হতে পারে। ব্যাংকারদের দায়িত্ব হলো প্রতিটি চেক যথাযথভাবে যাচাই করা, গ্রাহকের নির্দেশনা ও বাংলাদেশ ব্যাংকের সার্কুলার অনুসারে প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ গ্রহণ করা এবং Dishonour হলে নির্ধারিত Return Memo (Return Reason Code সহ) প্রদান করা।